Surcote
Si je continue à travailler, est-ce que j’améliore le montant de ma retraite ? Grâce à la surcote, la réponse est positive ! Mais attention : ce n’est pas aussi simple que cela, et tout dépend si vous avez atteint le taux plein ou non. De plus, la question du cumul emploi retraite peut être très pertinente ! Bref, pour répondre à toutes ces questions, je vous ai préparé ce guide complet sur la surcote, ce concept très important, mais parfois mal compris.
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Les points à retenir
1
La surcote majore votre pension de base de 1,25% par trimestre travaillé au-delà du taux plein
2
Seuls les trimestres cotisés et travaillés (90 jours) comptent : les périodes de maladie ou chômage sont exclues
3
La surcote est à vie, sans plafond de trimestres, et s’applique avant les majorations familiales
4
Surcote ou cumul emploi-retraite ? Un choix stratégique entre court terme et long terme
Comment fonctionne la surcote ?
Pour bénéficier d’une surcote, c’est-à-dire d’une majoration de pension, vous devez au préalable remplir deux conditions :
Dans le jargon de la retraite, si vous remplissez ces conditions, cela veut dire que vous avez une retraite à taux plein. Félicitations !
Exemple
Une surcote pour Nathalie ?
Après une carrière complète, c’est-à-dire en ayant atteint tous ses trimestres requis par rapport à son année de naissance, Nathalie doit donc faire un choix :
- Partir en retraite, même si le montant de sa pension ne lui convient pas complètement
- Continuer à travailler pour améliorer financièrement sa retraite, dans le cadre de la surcote
- Continuer à travailler pour améliorer financièrement sa retraite, dans le cadre du cumul emploi retraite
Cette question est très fréquente parmi les gens qui approchent de la retraite ! Pour aider Nathalie, nous allons donc étudier la surcote en profondeur.
➡️ Tout d’abord, utilisez le tableau ci-dessous pour connaître votre âge légal de départ et votre nombre de trimestres requis :
| Année de naissance | Nombre de trimestres requis pour le taux plein | Age de départ minimum |
|---|---|---|
| A partir de 1968 | 172 | 64 ans |
| 1967 | 172 | 63 ans et 9 mois |
| 1966 | 172 | 63 ans et 6 mois |
| 1965 | 172 | 63 ans et 3 mois |
| 1964 | 171 | 63 ans |
| 1963 | 170 | 62 ans et 9 mois |
| 1962 | 169 | 62 ans et 6 mois |
| 01/09 à 31/12/1961 | 169 | 62 ans et 3 mois |
| 01/01 à 31/08/1961 | 168 | 62 ans |
Par exemple, une personne née en 1968 peut partir à la retraite à taux plein, c’est-à-dire sans pénalité financière, à partir de l’âge de 64 ans si elle a bien accumulé ses 172 trimestres.
Pour résumer, au moment de votre départ à la retraite, vous vous retrouvez dans une des trois situations suivantes :
| 🔢 Solde de trimestres | 📋 Dispositif concerné | 💰 Conséquence |
|---|---|---|
| Inférieur au total requis | Décote | Pénalité sur le montant de la retraite |
| Egal au total requis | Taux plein | Retraite sans pénalité, ni bonus |
| Supérieur au total requis | Aucun ! | Les trimestres supplémentaires ne servent à rien. Pas de bonus |
ATTENTION AUX TRIMESTRES EN TROP !
Cette règle surprend beaucoup de mes clients, mais c’est la réalité. Au moment du départ à la retraite, les trimestres en “trop” ne servent à rien.
Or, comme nous allons le voir maintenant, ce n’est tout simplement pas le fonctionnement de la surcote.
Alors, qu’est-ce que la surcote ?
Sur le principe, c’est donc un dispositif simple à comprendre ! Toutefois, avant de continuer, je dois vous parler plus en détails de la définition d’un “trimestre cotisé et travaillé” dans le cadre de la surcote.
En effet, pendant toute votre carrière, vous validez des trimestres de différentes manières :
Or, ironie du système des retraites à la française, à aucun moment ces trimestres ne dépendent d’une durée de travail de trois mois !
Toutefois, avec le dispositif de la surcote, on peut considérer que ce “mal” est réparé :
Pour résumer, un trimestre de surcote est assez unique dans le système des retraites, car il doit remplir les deux conditions suivantes :
Concrètement, quelles sont les conséquences de cette règle ? Voici les deux points que je rappelle toujours à mes clients :
✅Ne vous privez pas de vacances !
Les 90 jours civils correspondent à une durée travaillée dans des conditions de droit du travail classiques. Par conséquent, si vous partez en vacances, votre trimestre de surcote n’en sera pas impacté.
❌ Ne tombez pas malade !
Parce que chaque trimestre travaillé doit correspondre à une période cotisée, c’est-à-dire avec des cotisations prélevées sur le salaire, les périodes sans cotisation sont exclues de la surcote.
Par exemple, cela concerne les périodes de congé maladie ou de chômage, car pendant ces périodes, on touche des indemnités non soumises à cotisation. Bref, les trimestres assimilés ne comptent pas !
Exemple de calcul d’une surcote
Passons à la pratique avec l’exemple de Marie-Claire ! Voici son profil :
Au moment de partir en retraite, Marie-Claire était déçue du montant de sa pension de base :
Bien qu’elle aurait pu partir à la retraite avec ce montant, Marie-Claire se rend compte qu’elle a une retraite à taux plein et que par conséquent, elle pourrait bénéficier de la surcote si elle continue de travailler. Choix qu’elle a fait !
Elle a donc continué à travailler pour une durée totale de 20 mois, décomposée de la manière suivante :
| 📅 Période | ⏳ Durée | 💡 Conséquences |
|---|---|---|
| 1. Période de travail normal, entre avril à décembre 2024 | 9 mois | 3 trimestres cotisés validés pour la surcote |
| 2. Période de congé maladie de longue durée, suite à une fracture du coude | 3 mois | Marie-Claire ne perçoit pas de salaire, mais des indemnités pendant cette période. Par conséquent, elle ne cotise pas de trimestre pour la surcote |
| 3. Reprise du travail, entre avril et novembre 2025 | 8 mois | Ces 8 mois ne lui permettent pas de cotiser 3 périodes de 90 jours, mais seulement deux périodes complètes de 90 jours. Elle gagne donc deux trimestres supplémentaires pour sa surcote |
Bilan des courses ? Sur cette période de travail de 20 mois après l’obtention du taux plein, Marie-Claire a cotisé exactement 5 trimestres supplémentaires au titre de sa surcote. Ce qui se traduit financièrement de la manière suivante :
A l’échelle d’une retraite, soit une durée d’environ 20 ans, ce surplus de pension de 84,38€ par mois représente donc plus de 40 000€ !
“Malheureusement pour Marie-Claire, contrairement à ce qu’elle croyait, son congé maladie ne lui a pas permis de cotiser des trimestres de surcote. Mais la règle est impitoyable : seuls les trimestres cotisés comptent. Je recommande donc souvent une marge de plusieurs mois par rapport à l’objectif de surcote de départ, afin d’absorber les imprévus.”
“Malheureusement pour Marie-Claire, contrairement à ce qu’elle croyait, son congé maladie ne lui a pas permis de cotiser des trimestres de surcote. Mais la règle est impitoyable : seuls les trimestres cotisés comptent. Je recommande donc souvent une marge de plusieurs mois par rapport à l’objectif de surcote de départ, afin d’absorber les imprévus.”
Vos questions fréquentes sur la surcote
Vous avez des questions sur la surcote dans le cadre de votre retraite ? C’est normal ! Laissez moi répondre aux plus fréquentes :
👉 La surcote est-elle définitive ?
Oui ! Dans le jargon de la retraite, on dit qu’elle est viagère, c’est-à-dire qu’elle est versée jusqu’au décès du bénéficiaire.
👉 Combien de trimestres puis-je obtenir dans le cadre de la surcote ?
Autant que vous voulez ! Il n’y a pas de limitations sur le nombre de trimestres de surcote que vous pouvez obtenir.
➡️Par exemple, si vous travaillez 10 ans en plus sans interruption après l’obtention du taux plein, soit 40 trimestres, ces 40 trimestres vous rapportent chacun 1,25% de pension de base en plus. Ce qui constitue une surcote totale de 50% ! Plutôt pas mal…
👉 Majorations, pensions de réversion, etc… Est-ce que la surcote s’applique partout ?
Oui, et il s’agit d’une excellente nouvelle. D’une manière générale, ce que vous gagnez grâce à la surcote s’intègre à 100% dans votre pension de retraite. Cela revient à dire que :
👉 La surcote s’applique-t-elle aussi à la pension complémentaire ?
Non, si vous continuez de travailler après l’obtention du taux plein, la surcote n’aura aucun effet sur le montant de votre pension complémentaire. Néanmoins, grâce aux nouvelles cotisations prélevées sur votre rémunération, vous continuerez d’accumuler des points de retraite complémentaire.
➡️Vous augmenterez donc votre pension complémentaire, mais pas directement grâce à la surcote.
⚠️ Après la fusion des caisses Agirc – Arrco en 2019, un système de bonus – malus qui pouvait s’apparenter à une surcote a été mis en place. Toutefois, aujourd’hui ce système est obsolète. Il n’existe donc pas de surcote Agirc – Arrco.
👉 La surcote s’applique-t-elle si je suis éligible à un départ anticipé, comme la carrière longue ?
Non, car pour bénéficier de la surcote, il y a deux conditions à remplir :
Or, par définition, les personnes éligibles à un départ anticipé ne remplissent pas la deuxième condition.
➡️Par conséquent, si vous continuez à travailler après la date théorique du départ anticipé, vous ne bénéficiez pas des effets de la surcote.
👉 La surcote est-elle cumulable avec la retraite progressive ?
Oui, seulement si vous respectez les deux règles d’or de la surcote :
➡️ Donc si votre retraite progressive continue après avoir rempli ces deux conditions, vous bénéficiez des trimestres de majoration de la surcote.
👉 Si je travaille à temps partiel, la surcote s’applique-t-elle quand même ?
Oui et non ! En fait, tout va dépendre du montant de votre rémunération perçue. Pour rappel, il faut que celle-ci soit supérieure au seuil de validation du trimestre. Par exemple, en 2025, ce seuil est de 1 782€.
Par conséquent, pour une personne à temps partiel en 2025:
Ma conclusion : surcote ou cumul emploi retraite ?
Pour une personne ayant eu une carrière complète et qui souhaite continuer à travailler après l’âge légal de départ à la retraite, la surcote entre directement en compétition avec le cumul emploi retraite intégral.
Mais quel dispositif choisir ? Pour résumer :
Bref, pas facile de trancher !
En fait, cela revient à privilégier le choix d’une rentrée d’argent supplémentaire plutôt à court terme (cumul emploi retraite) ou à long terme (surcote). L’espérance de vie à la retraite est donc un critère important, mais d’autres comme la fiscalité ou les projets de vie compliquent encore un peu plus la donne…
Pour cette raison, il n’y a pas de réponse tranchée. Cela dépend de votre situation !
Il est donc important d’élaborer des scénarios avec des simulations précises, car l’enjeu financier est important. Dans le cadre de notre bilan retraite, nos conseillers sont formés pour vous aider.
