Chômage non indemnisé
A bien des égards, les périodes de chômage non indemnisé inquiètent pour la retraite. Eh effectivement, celles-ci doivent être prises très au sérieux ! Toutefois, ces dernières peuvent vous générer quelques droits, comme des trimestres. Mais dans quelle mesure ? Ces trimestres sont-ils suffisants ? Ces questions, et bien d’autres, je vous les démystifie dans la suite de cet article.
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Les points à retenir
1
Il est possible d’obtenir des trimestres gratuits pour une période de chômage non indemnisé
2
Toutefois, le dispositif comporte des limites fortes
3
En fonction des carrières, l’impact sur la pension de base peut être nul ou élevé
4
Concernant la pension complémentaire, le chômage non indemnisé ne génère aucun point
- Chômage non indemnisé : qu’est-ce que c’est ?
- Comment obtenir des trimestres avec le chômage non indemnisé ?
- Quel impact sur ma pension de base ?
- Le lourd impact du chômage non indemnisé sur votre pension complémentaire Agirc – Arrco
- Ma conclusion sur le chômage indemnisé
- Vos questions fréquentes sur le chômage non indemnisé et la retraite
Chômage non indemnisé : qu’est-ce que c’est ?
Contrairement au chômage indemnisé où le demandeur d’emploi perçoit des indemnités, le chômage non indemnisé signifie que demandeur d’emploi ne reçoit aucune aide financière de la part de France Travail.
Le tableau ci-dessous résume la situation :
| ✅ Chômage Indemnisé | ❌ Chômage Non Indemnisé | |
|---|---|---|
| Perception d’une allocation financière | Oui (ARE, ASS, ASP…) | Non |
| Conditions principales | 👉Avoir cotisé suffisamment 👉 Avoir perdu son emploi de manière involontaire | 👉Ne remplit pas les conditions du chômage indemnisé 👉Droits épuisés après une période chômage indemnisé 👉 Démission 👉Période de carence ou de sanction 👉Radiation de France Travail |
| Impact sur la retraite de base | On peut continuer de valider des trimestres (1 trimestre / 50 jours) | Il est beaucoup plus difficile de continuer à valider des trimestres |
| Impact sur la retraite complémentaire | On peut continuer à recevoir des points, sous conditions | En règle générale, il est impossible d’obtenir des points |
Dans la vraie vie, les situations qui amènent au chômage non indemnisé sont particulièrement nombreuses.
Par exemple, une cliente dénommée Sarah (38 ans), a démissionné de son emploi pour suivre son conjoint muté dans le sud de la France. Très prévoyante, elle me posait donc la question suivante : “quel sera l’impact sur ma retraite de la période de chômage non indemnisé à venir ?“
Pour le savoir, plongeons-nous dans la suite de ce guide !
Comment obtenir des trimestres avec le chômage non indemnisé ?
Pour rentrer dans le vif du sujet, je vous propose de prendre connaissance des règles en vigueur concernant l’attribution des trimestres. En effet, il est possible que vous puissiez en toucher “gratuitement” ! Or, il s’agit d’un point très positif pour votre retraite et à ne surtout pas sous-estimer…
Pour cela, tout va dépendre des caractéristiques de votre chômage non indemnisé :
👉 Les règles du chômage non indemnisé d’avant 1980
Le bon vieux temps ! En effet, l’attribution des trimestres était à l’avantage des chômeurs non indemnisés :
Autrement dit, avant 1980, les demandeurs d’emploi n’avaient pas à se soucier de perdre des trimestres potentiellement précieux pour leur retraite. Concrètement, cela voulait dire :
👉 Après 1980 : les nouvelles règles pour une période de chômage non indemnisée
En 1980, les règles de l’assurance chômage ont été durcies au détriment des demandeurs d’emploi en situation de chômage non indemnisé. En effet, à partir de cette date, l’attribution des trimestres gratuits est limitée dans le temps :
Par exemple, pour une période de chômage non indemnisé de deux ans et demi, Hugo ne pourra donc toucher que 4 trimestres au maximum. C’est-à-dire qu’au bout d’un an de chômage, il va commencer à générer un trou de carrière. Ce trou peut potentiellement être rattrapé, mais ce n’est en rien automatique !
👉 Le cas particulier d’une première période de chômage
Notez que pour votre toute première période de chômage non indemnisé, par exemple si vous débutez votre carrière professionnelle de cette manière, les règles sont légèrement différentes.
Les trimestres attribués gratuitement sont les suivants :
De plus, comme à chaque fois, la période de chômage peut être discontinue. L’exemple ci-dessous peut vous aider à mieux comprendre cette règle !
Exemple
Le premier chômage non indemnisé de Jean
En 2015 et 2016, Jean a connu une période de chômage non indemnisé de 24 mois entrecoupée avec un CDD de deux mois.
Son calcul de trimestres est donc le suivant :
👉 Le cas particulier des plus de 55 ans
Si vous avez plus de 55 ans au moment de votre chômage non indemnisé, il est peut-être possible de profiter d’un dispositif plus avantageux !
Pour cela, voici les trois conditions en place :
Si tel est votre cas, votre “couverture” en termes de trimestres gratuits devient la suivante :
Autrement dit, à partir de 55 ans, la loi reconnaît les difficultés supplémentaires pour retrouver un emploi. Pour éviter une perte sèche trop brutale sur la retraite, les demandeurs d’emploi ont la possibilité de toucher des trimestres gratuits sur une période totale de 5 ans, contre un an pour les demandeurs d’emploi “normaux”.
Quel impact sur ma pension de base ?
Toutes ces règles de trimestres gratuits sont intéressantes, mais il est temps de mieux comprendre l’impact d’une période de chômage non indemnisé sur votre retraite.
A cet effet, souvenez-vous de la formule de calcul de votre pension de base :
Calcul de la pension de base
En gardant à l’esprit que votre taux de liquidation dépend aussi de votre nombre de trimestres acquis :
Taux de liquidation
Conclusion ? Pour optimiser le montant de votre pension de base, vous devez optimiser ces trois paramètres :
Ce qui nous donne exactement :
👉 L’impact du chômage non indemnisé sur votre salaire annuel moyen
Sans salaire ni indemnisation de la part de France Travail, vos revenus en chômage non indemnisé ne sont tout simplement pas pris en compte dans le calcul de votre Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années.
Il existe donc deux cas de figure :
“Tout dépend de votre carrière et de l’intégration ou non de votre chômage non indemnisé dans vos 25 meilleures années en termes de salaires annuels. Une telle période peut donc aussi bien être insignifiante que lourdement impactante sur votre retraite.”
👉 L’impact du chômage non indemnisé sur votre taux de liquidation et durée de carrière
Votre taux de liquidation et votre durée de carrière fonctionnent de manière similaire, dans le sens où vous devez partir à la retraite avec le nombre de trimestres requis en fonction de votre année de naissance. Si ce n’est pas le cas, vous risquez une pénalité financière sur le montant de votre retraite…
Voir votre solde trimestres requis en fonction de votre année de naissance
| Année de naissance | Nombre de trimestres requis pour le taux plein | Age de départ minimum |
|---|---|---|
| A partir de 1968 | 172 | 64 ans |
| 1967 | 172 | 63 ans et 9 mois |
| 1966 | 172 | 63 ans et 6 mois |
| 1965 | 172 | 63 ans et 3 mois |
| 1964 | 171 | 63 ans |
| 1963 | 170 | 62 ans et 9 mois |
| 1962 | 169 | 62 ans et 6 mois |
| 01/09 à 31/12/1961 | 169 | 62 ans et 3 mois |
| 01/01 à 31/08/1961 | 168 | 62 ans |
Attention, si présence d’un tableau qui n’est pas censé dépasser la largeur de la page (pas de scroll horizontal) mettre la classe “table-max-width” dans les classes CSS du tableau
“Tant que votre situation vous permet de toucher des trimestres gratuits, vous n’avez pas à vous inquiéter pour ces deux paramètres. Par contre, si votre chômage non indemnisé se prolonge, vous prenez le risque d’un trou de carrière, dont l’impact financier sera d’autant plus fort que vous vous éloignez de votre objectif de trimestres, fixé en fonction de votre année de naissance.
Des dispositifs existent pour combler ces trous (enfants, rachat de trimestre, etc…), mais chaque situation peut être très différente. En tout cas, une chose est sûre : vous avez intérêt à devenir proactif sur la préparation de votre retraite !”
“Tant que votre situation vous permet de toucher des trimestres gratuits, vous n’avez pas à vous inquiéter pour ces deux paramètres.
Par contre, si votre chômage non indemnisé se prolonge, vous prenez le risque d’un trou de carrière, dont l’impact financier sera d’autant plus fort que vous vous éloignez de votre objectif de trimestres, fixé en fonction de votre année de naissance.
Des dispositifs existent pour combler ces trous (enfants, rachat de trimestre, etc…), mais chaque situation peut être très différente. En tout cas, une chose est sûre : vous avez intérêt à devenir proactif sur la préparation de votre retraite !”
Le lourd impact du chômage non indemnisé sur votre pension complémentaire Agirc – Arrco
Le montant de votre pension complémentaire Agirc – Arrco dépend directement des cotisations prélevées sur vos salaires passés. Son fonctionnement est le suivant :
Fonctionnement de la pension complémentaire
Or, en chômage non indemnisé, vous ne cotisez tout simplement pas pour votre pension complémentaire et aucun dispositif n’est prévu pour prendre la relève, ce qui se traduit de la sorte :
Certes, sur de petites périodes de chômage non indemnisé, l’impact de l’absence de cotisation peut être modeste, mais il n’empêche que ce point doit être anticipé très sérieusement, notamment en prenant en compte vos ambitions initiales concernant le montant de votre pension complémentaire.
“En chômage indemnisé, vous continuez de cotiser des points complémentaires avec les mêmes règles de calcul que si vous étiez encore salarié.
Ces points peuvent donc être considérés comme gratuits, et ils sont tout à votre avantage ! Néanmoins, il ne faut pas oublier que les indemnités chômage sont mécaniquement inférieures aux salaires précédents…
Ces points seront donc gratuits, mais ils seront aussi moins nombreux que si vous étiez encore dans votre activité professionnelle.”
Ma conclusion sur le chômage indemnisé
Récapitulons la prise en compte du chômage non indemnisé :
Conclusion ? Assurez-vous tout d’abord de faire valoir vos droits ! En effet, faute de salaire ou d’indemnisation, une période de chômage non indemnisé n’est jamais facile d’un point de vue financier, et cela peut se répercuter à plus ou moins grande échelle sur votre retraite.
Il serait donc dommage de ne pas bénéficier de trimestres gratuits qui pourront se révéler précieux au moment du calcul de votre retraite !
Pour cela, vous n’avez en théorie qu’une seule chose à faire :
Toutefois, de la théorie à la pratique, des ratés sont parfois possibles :
Pour ces deux raisons, il est très judicieux de toujours garder précieusement tout document qui prouve votre chômage non indemnisé.
En effet, bien que le risque d’erreur diminue au fur et à mesure de la modernisation de l’administration publique, nous constatons toutefois régulièrement des erreurs dans les relevés de carrière concernant la prise en compte des périodes de chômage. Or, l’impact financier de ces erreurs peut parfois être important…
Enfin, si vous avez le moindre doute concernant l’impact d’une période de chômage sur votre retraite, n’oubliez pas que le Bilan Retraite de Kelretraite est fait pour vous !
Vos questions fréquentes sur le chômage non indemnisé et la retraite
Le chômage non indemnisé compte-t-il pour la retraite ?
Dans une certaine mesure, car les périodes de chômage non indemnisé peuvent permettre de valider des trimestres pour votre retraite de base, à condition d’être inscrit à France Travail et de respecter des conditions spécifiques. Toutefois, il existe une limite aux trimestres gratuits et de son côté, votre pension complémentaire ne génère aucun nouveau point.
Combien de jours de chômage non indemnisé faut-il pour valider un trimestre ?
La règle de base est la suivante : il faut 50 jours de chômage non indemnisé pour valider un trimestre, avec un maximum de 4 trimestres par année civile. Toutefois, en fonction de votre situation (première période de chômage non indemnisé, plus de 55 ans, etc…), le nombre total de “trimestres gratuits” compris dans le dispositif peut varier.
Est-ce que je dois rester inscrit à France Travail même sans indemnisation ?
Oui, l’inscription à France Travail est la condition indispensable pour valider des trimestres pendant une période de chômage non indemnisé.
Est-ce que je cumule des points Agirc-Arrco pendant le chômage non indemnisé ?
Non, les périodes de chômage non indemnisé ne permettent pas d’acquérir des points de retraite complémentaire Agirc-Arrco.
Des erreurs de calcul sont-elles possibles ?
Oui, la prise en compte des périodes de chômage d’une manière générale peut amener à des erreurs de calcul, pour diverses raisons. Il est donc recommandé de surveiller ces périodes dans votre relevé de carrière avec la plus grande attention et de signaler toute erreur à votre caisse de retraite le cas échéant.
