Régime général, alignés et spéciaux
Connaissez-vous l’interlocuteur de votre retraite ? La question n’est pas si simple qu’il n’y paraît. En effet, le système des retraites à la française est divisé en trois régimes de retraite, et à l’intérieur de ceux-ci, en caisses de retraite.
La confusion est donc normale… Pour la lever et vous permettre de préparer votre retraite en toute sérénité, je vais donc vous expliquer tout ce mille-feuille administratif de manière très simple !
Moins d’une minute pour cet article ?
Les points à retenir
1
Le système de retraite français est divisé en 3 grandes familles : régime général (salariés du privé), régimes alignés (indépendants, libéraux, agricoles) et régimes spéciaux (fonctionnaires, SNCF, RATP…)
2
Le régime général calcule votre pension de base sur les 25 meilleures années, tandis que les régimes spéciaux se basent souvent sur les 6 derniers mois
3
Les régimes alignés ont une pension de base quasi identique au régime général, mais leurs pensions complémentaires restent spécifiques à chaque caisse
4
Si vous avez travaillé dans plusieurs régimes au cours de votre carrière, chaque caisse calculera sa part de pension selon ses propres règles
Le système des retraites : comme un arbre ?
Le système des retraites sous forme d’arbre
Imaginez le système des retraites comme un arbre :
Voici une image assez représentative du système des retraites à la française ! Toutes ces “branches” sont-elles égales ? Pas vraiment… C’est pourquoi je vais maintenant vous décrire leurs caractéristiques.
Comprendre le régime général
Présentation du régime général
Le régime général correspond à la grande majorité des salariés du secteur privé :
Avec des dizaines de millions de salariés dans le pays, on comprend aisément que le régime général correspond au tronc commun de la retraite.
Ainsi, les cotisations de retraite prélevées sur les salaires sont reversées auprès de deux organismes :
De plus, compte tenu du volume de dossiers à traiter, ces deux caisses de retraite possèdent des antennes régionales :
Par exemple, si vous travaillez comme vendeur dans un magasin ou comme ingénieur dans une entreprise privée, votre retraite est calculée selon les règles du régime général, c’est-à-dire de L’Assurance retraite pour la pension de base et de l’Agirc – Arrco pour la pension complémentaire.
“Quand vous entendez le terme de régime général des retraites, on se réfère simplement aux règles de calcul qui concernent la retraite des salariés du privé. C’est tout !”
Comprendre les régimes alignés
Les régimes alignés
C’est là où beaucoup de gens se perdent ! Mais à leur décharge, l’expression “régime aligné” est tronquée. En effet, il serait plus juste de parler de “régimes alignés sur le régime général”. Et là, c’est tout de suite plus clair 🙂
De quoi parle-t-on exactement ? Voici la définition :
En fait, pour bien comprendre, les régimes alignés correspondent à des anciens régimes de retraite “spéciaux” qui au fil des réformes de retraite ont perdu certaines de leurs spécificités, au point de se rapprocher des règles de calcul du régime général.
Mais cette évolution peut être très lente, et dans les faits, certains régimes “alignés” sont beaucoup plus alignés que d’autres ! Par exemple :
Globalement, les régimes alignés concernent donc les travailleurs suivants :
Le tableau récapitulatif ci-dessous permet de mieux s’y repérer. Avant de le consulter, gardez bien à l’esprit la règle commune :
| 💼 Profession | 🏛️ Pension de base | ➕ Pension complémentaire |
|---|---|---|
| Indépendants (commerçants, artisans…) | SSI | SSI |
| Architectes, psychologues, ostéopathes… | CIPAV | CIPAV |
| Médecins | CARMF | CARMF |
| Avocats | CNBF | CNBF |
| Infirmiers, kinés, podologues, orthophonistes, orthoptistes | CARPIMKO | CARPIMKO |
| Chirurgiens-dentistes, sages-femmes | CARCDSF | CARCDSF |
| Experts-comptables, commissaires aux comptes | CAVEC | CAVEC |
| Exploitants agricoles (non-salariés) | MSA | MSA |
| Salariés agricoles | MSA | Agirc-Arrco |
“Retenez simplement que lorsqu’on parle de régimes alignés, ce sont des caisses de retraite dédiées à des catégories de travailleurs précises (indépendants, monde agricole, médecins, etc..) dont les règles de calcul tendent à se rapprocher de celles du régime général. Néanmoins, si la pension de base est généralement “bien alignée”, c’est parfois beaucoup moins le cas concernant les pensions complémentaires !”
“Retenez simplement que lorsqu’on parle de régimes alignés, ce sont des caisses de retraite dédiées à des catégories de travailleurs précises (indépendants, monde agricole, médecins, etc..) dont les règles de calcul tendent à se rapprocher de celles du régime général. Néanmoins, si la pension de base est généralement “bien alignée”, c’est parfois beaucoup moins le cas concernant les pensions complémentaires !”
Comprendre les régimes spéciaux
Enfin, nous avons les régimes spéciaux, objets de tous les fantasmes !
Les régimes spéciaux de retraite
Ainsi, à l’intérieur des régimes spéciaux, les règles de calcul peuvent même être très différentes d’une caisse à l’autre, bien qu’il existe une tendance de fond à vouloir les rapprocher du régime général. Les régimes spéciaux concernent principalement les travailleurs suivants :
Voici une brève présentation des principales caisses de retraite qui sont considérées comme des régimes spéciaux :
| 💼 Profession | 🏛️ Caisse | 🧮 Calcul de la pension de base | ➕ Complémentaire |
|---|---|---|---|
| Fonctionnaires d’État | SRE | 6 derniers mois | RAFP (points sur les primes) |
| Fonctionnaires territoriaux et hospitaliers | CNRACL | 6 derniers mois | RAFP (points sur les primes) |
| Militaires | SRE | Dernier indice + ancienneté | RAFP (points sur les primes) |
| SNCF | CPRP SNCF | 6 derniers mois + pénibilité | Intégrée |
| RATP | Caisse RATP | 6 derniers mois | Intégrée |
| Énergie (EDF, GDF) | CNIEG | 6 derniers mois | Intégrée |
| Marins | ENIM | 10 meilleures années | Intégrée |
| Clercs de notaire | CRPCEN | 10 meilleures années | Intégrée |
| Mineurs | Houillères | Régime en extinction (géré par la CNAV) | Intégrée |
| Opéra de Paris, Comédie Française | Caisses propres | Dernier traitement | Intégrée |
“Bref, même pour le professionnel de la retraite le plus aguerri, il n’est pas facile de s’y repérer dans la myriade de régimes spéciaux ! Néanmoins, l’essentiel est ailleurs : dorénavant, vous êtes à l’aise avec les caisses de retraite, selon qu’elles soient rangées dans le régime général, les régimes alignés ou encore les régimes spéciaux.”
“Bref, même pour le professionnel de la retraite le plus aguerri, il n’est pas facile de s’y repérer dans la myriade de régimes spéciaux ! Néanmoins, l’essentiel est ailleurs : dorénavant, vous êtes à l’aise avec les caisses de retraite, selon qu’elles soient rangées dans le régime général, les régimes alignés ou encore les régimes spéciaux.”
Vos questions fréquentes sur les régimes de retraite
Comment savoir à quel régime de retraite j’appartiens ?
Votre régime de retraite dépend de votre statut professionnel. Si vous êtes salarié du secteur privé, vous relevez du régime général (CNAV + Agirc-Arrco).
Si vous êtes indépendant, profession libérale ou agriculteur, vous dépendez d’un régime aligné avec une caisse spécifique (SSI, CIPAV, MSA…).
Si vous êtes fonctionnaire ou agent d’une entreprise publique, vous relevez d’un régime spécial. Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr pour identifier précisément vos caisses.
Quelle différence entre régime général et régime spécial ?
Le régime général calcule la pension de base sur les 25 meilleures années de salaire, tandis que la plupart des régimes spéciaux se basent sur les 6 derniers mois de traitement.
Autre différence majeure : dans le régime général, la pension complémentaire (Agirc-Arrco) est distincte de la pension de base, alors que dans beaucoup de régimes spéciaux, elle est intégrée directement.
Qu’est-ce qu’un régime de retraite aligné ?
Un régime aligné est un régime dont les règles de calcul de la pension de base sont très proches de celles du régime général (CNAV), avec la même logique de trimestres et de durée d’assurance requise.
Par contre, la pension complémentaire reste gérée par une caisse propre à chaque profession (SSI pour les indépendants, CIPAV pour certains libéraux, MSA pour le monde agricole…).
Peut-on cotiser à plusieurs régimes de retraite en même temps ?
Oui, si vous changez de statut professionnel au cours de votre carrière (par exemple salarié du privé puis fonctionnaire), vous cotisez successivement à plusieurs régimes.
Au moment de votre départ, chaque caisse calculera sa part de pension selon ses propres règles. C’est ce qu’on appelle une carrière polypensionnée.
