Taux de remplacement
Comme vous le savez, le départ en retraite est synonyme de pertes de revenus. Mais jusqu’à quel point ? Pour le savoir, il existe un terme technique : le taux de remplacement. Mais pas d’inquiétude ! En effet, il est très facile à appréhender. Je vous explique tout cela sans plus attendre !
Moins d’une minute pour cet article ?
Les points à retenir
1
Ne confondez pas taux de remplacement et taux de liquidation : le premier compare votre pension à votre salaire, le second sert à calculer votre pension de base
2
Le taux de remplacement varie énormément : de 30% pour les hauts revenus à plus de 90% pour les petits salaires
3
Les fonctionnaires ont en moyenne le meilleur taux (~75%), devant les salariés (~50%) et les indépendants (~40%)
4
Vous pouvez améliorer votre taux grâce à la surcote, le rachat de trimestres, la correction d’erreurs de carrière ou l’épargne retraite
Comprendre le taux de remplacement
Bien que le terme puisse apparaître un peu technique, la définition du taux de remplacement est en réalité très simple :
Prenons l’exemple de Béatrice :
On effectue donc le rapport entre ces deux chiffres. Le taux de remplacement de Béatrice est donc de (1 612€ / 2 537€) = 0,6353, soit 63,53%. Béatrice partira donc à la retraite avec une pension mensuelle équivalente à 63,53% de son dernier salaire. C’est aussi simple que cela !
“Le taux de remplacement est une notion très utile, car elle permet de visualiser immédiatement ce qui nous attend à la retraite. Dans mes consultations, l’annonce du taux de remplacement est donc souvent un moment charnière pour une meilleure compréhension de sa retraite”
“Le taux de remplacement est une notion très utile, car elle permet de visualiser immédiatement ce qui nous attend à la retraite. Dans mes consultations, l’annonce du taux de remplacement est donc souvent un moment charnière pour une meilleure compréhension de sa retraite”
Quel sera votre taux de remplacement ?
Taux de remplacement
Une autre grande utilité du taux de remplacement est de pouvoir comparer cette donnée dans différents contextes :
Ainsi, on se rend compte qu’en fonction des situations, le taux de remplacement peut varier du simple au triple ! Par exemple, voici quelques faits statistiques :
“Bien entendu, en fonction de votre carrière, ces chiffres sont à prendre avec de grosses pincettes ! Pour connaître votre taux de remplacement prévu, et donc agir en fonction de celui-ci pendant qu’il est encore temps, il n’existe qu’une solution : simuler. Ainsi, avec cette info, vous pourrez ajuster vos projets en fonction de vos moyens financiers, quitte à épargner dès aujourd’hui”
“Bien entendu, en fonction de votre carrière, ces chiffres sont à prendre avec de grosses pincettes ! Pour connaître votre taux de remplacement prévu, et donc agir en fonction de celui-ci pendant qu’il est encore temps, il n’existe qu’une solution : simuler. Ainsi, avec cette info, vous pourrez ajuster vos projets en fonction de vos moyens financiers, quitte à épargner dès aujourd’hui”
Ne confondez pas le taux de remplacement avec le taux de liquidation
Il s’agit d’une confusion courante, car les deux termes semblent vouloir dire la même chose, alors qu’en réalité, ils mesurent deux éléments distincts :
En effet, voici la formule de calcul pour les salariés du privé :
Pension de base du salarié
Et pour être plus précis, celle du taux de liquidation :
Taux de liquidation
Autrement dit, le taux de liquidation est un taux toujours compris dans la fourchette suivante :
A partir de cette donnée, on calcule donc votre pension de base, pour ensuite l’additionner au montant de votre pension complémentaire, et enfin calculer votre taux de remplacement.
Comment augmenter son taux de remplacement ?
Comment augmenter le taux de remplacement
Pour augmenter votre taux de remplacement, et donc vos revenus à la retraite, les principales solutions à votre disposition sont les suivantes :
Enfin, à côté de ces trois méthodes, avoir une stratégie d’épargne retraite est aussi fortement conseillée pour optimiser ses revenus à long terme.
En effet, en épargnant individuellement, vous vous assurez une nouvelle source de revenus à la retraite Pour cela, de nombreux véhicules d’investissement sont disponibles :
Vos questions fréquentes sur le taux de remplacement
Qu’est-ce que le taux de remplacement ?
Le taux de remplacement représente le pourcentage de votre dernier revenu d’activité (ou de votre revenu moyen de fin de carrière) par rapport à votre future pension de retraite.
Par exemple, si votre dernier salaire net était de 2 000€ et que votre pension globale nette est de 1 400€, le taux de remplacement est de 70%. Il s’agit donc d’un baromètre pour estimer votre futur niveau de vie.
Comment est calculé le taux de remplacement ?
Il suffit de diviser le montant de votre pension de retraite nette par votre dernier revenu net d’activité, ce qui revient à appliquer la formule suivante :
(pension nette mensuelle de retraite / dernier salaire net) x 100
Par exemple :
(1 200€ / 2 400€) x 100 = 50%
Le taux de remplacement est donc un pourcentage du dernier salaire.
Quelle est la différence entre le taux de liquidation et le taux de remplacement ?
Le taux de liquidation est un paramètre qui sert à calculer le montant de votre pension de base, à partir de vos trimestres acquis par rapport aux trimestres requis.
A contrario, le taux de remplacement représente le montant de votre pension globale de retraite par rapport à votre dernier salaire. Ces deux taux n’ont donc rien à voir !
