Congé maladie
Mes arrêts maladie vont-ils réduire ma pension de retraite ? Cette question est certainement une des plus grandes interrogations des Français face à la retraite ! Et à juste titre, car au-delà de la prise en compte des trimestres et des points, les conséquences peuvent se révéler parfois lourdes, notamment en cas de requalification possible de l’arrêt maladie… Je vous explique l’impact complet de ces périodes sur cette page !
Moins d’une minute pour cet article ?
Les points à retenir
1
Pas d’inquiétude à avoir pour vos trimestres, avec un trimestre validé tous les 60 jours indemnisés
2
Par contre, les indemnités de l’assurance maladie sont exclues du calcul de Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années
3
La maladie professionnelle ou l’accident du travail ouvrent plus de droits à la retraite. Requalifiez votre arrêt maladie si possible
4
Pour votre complémentaire Agirc – Arrco, vous pouvez toucher des points gratuits, comme si vous travailliez normalement
- Arrêt maladie : de quoi parle-t-on exactement ?
- Arrêt maladie, maladie professionnelle ou accident du travail ?
- L’impact d’un congé maladie sur votre pension de base
- L'impact d'un arrêt maladie sur votre retraite complémentaire
- Arrêt maladie juste avant la retraite : faites attention !
- Ma conclusion sur l'arrêt maladie et la retraite
- Vos questions fréquentes sur le congé maladie et la retraite
Arrêt maladie : de quoi parle-t-on exactement ?
Vous avez loupé quelques jours de travail à cause d’une grippe carabinée ? Dormez tranquille concernant votre retraite ! En effet, les petits bobos du quotidien n’ont tout simplement aucun impact sur le montant de vos pensions de retraite.
En effet, parce que vous continuez de toucher vos salaires normalement, vous continuez aussi de cotiser normalement. Ce qui vous permet de :
Bref, tout va bien !
En revanche, si la grippe carabinée se transforme en souci de santé plus sérieux, le salarié doit alors se mettre en arrêt maladie. Il s’agit d’un cadre réglementaire très strict :
- Après consultation, le médecin remet un certificat médical d’arrêt de travail
- Ce certificat contient trois volets : un pour le salarié, un pour l’employeur, un pour la caisse d’assurance maladie (CPAM)
- Le salarié n’a que 48 heures après l’interruption de travail pour remettre les volets correspondants à son employeur et à la CPAM
Une fois validé, les conditions financières de l’arrêt maladie sont les suivantes :
Enfin, la durée maximale d’un arrêt maladie dépend de la pathologie constatée :
Maladie ordinaire ou affectation longue durée ?
Il existe deux types d’arrêt maladie, une distinction importante, car elle va avoir un effet sur la durée d’indemnisation :
👉 Arrêt maladie ordinaire :
👉 ALD (Affection de Longue Durée) :
Voilà qui est bien beau, mais avec un exemple, c’est tout de suite plus parlant !
Exemple
EXEMPLE DE THOMAS, 3 SEMAINES D’ARRET MALADIE EN 2025 ?
Suite à une pneumonie, Thomas est en arrêt maladie pour 3 semaines. Son salaire mensuel est de 4 000€. Voici la logique pour calculer ses indemnités :
En 2025, lors de son arrêt maladie, Thomas touche donc le maximum autorisé par la loi, à savoir 41,47€ d’indemnités par jour.
Conclusion ? Pour une période d’arrêt maladie, vous avez raison de vous inquiéter pour la retraite pour deux raisons :
Dans un instant, je vais adresser ces deux points. Mais avant cela, il reste une distinction très importante à faire : ne pas confondre l’arrêt maladie avec la maladie professionnelle ou l’accident du travail !
Pourquoi ? Car du point de vue de votre retraite, il est parfois beaucoup plus intéressant de faire requalifier un arrêt maladie vers un de ces deux dispositifs. Explications…
Arrêt maladie, maladie professionnelle ou accident du travail ?
Au premier abord, il n’est pas toujours facile de faire la différence entre arrêt maladie, maladie professionnelle et accident du travail.
Or, en termes d’indemnités, l’arrêt maladie est le moins généreux des trois ! Par conséquent, si vous pouvez requalifier un arrêt maladie en maladie professionnelle ou un accident du travail, il serait dommage de s’en priver…
👉 Qu’est-ce que la maladie professionnelle ?
En savoir + sur la maladie professionnelle
Deux voies de reconnaissance existent :
- La présomption d’origine professionnelle : si la maladie figure dans l’un des 99 tableaux annexés au Code de la sécurité sociale, que les conditions médicales, professionnelles et de délai sont remplies
- La reconnaissance individuelle : par le Comité régional de reconnaissance des maladies professionnelles (CRRMP) si la maladie ne figure pas aux tableaux ou si toutes les conditions ne sont pas remplies
L’indemnisation est plus avantageuse que pour un arrêt maladie ordinaire :
Exemple
Maladie professionnelle de Martine
Martine, 52 ans, secrétaire depuis 25 ans, souffre d’un syndrome du canal carpien bilatéral. Son médecin l’a mise en arrêt et a rédigé un certificat médical initial pour maladie professionnelle (tableau 57). Après reconnaissance par la CPAM, elle bénéficie de la couverture suivante :
🔎 Lire aussi :
L’impact de la maladie professionnelle sur la retraite👉 Qu’est-ce qu’un accident du travail ?
En savoir + sur l’accident du travail
La procédure de déclaration de l’accident du travail est spécifique :
- Le salarié informe son employeur dans les 24 heures
- L’employeur déclare l’accident à la caisse primaire d’assurance maladie sous 48 heures
- Un certificat médical initial est établi par un médecin
L’indemnisation suit le même régime favorable que la maladie professionnelle, avec une distinction importante entre :
👉 Tableau récapitulatif
Comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessous, vous avez tout intérêt à passer en maladie professionnelle ou accident du travail si les circonstances le permettent :
| 🤒 Arrêt maladie ordinaire | ⚠️ Maladie professionnelle | 🦺 Accident du travail | |
|---|---|---|---|
| Origine | Non professionnelle | Liée au travail (exposition prolongée) | Lié au travail (événement soudain) |
| Délai de carence | 3 jours | Aucun | Aucun |
| Taux d’indemnisation IJSS | 50% du salaire journalier (plafonné à 1,4 SMIC) | 60% puis 80% du salaire journalier | 60% puis 80% du salaire journalier |
| Prise en charge des soins | Tarifs conventionnels avec ticket modérateur | 100% sans avance de frais | 100% sans avance de frais |
| Durée maximale | 👉 360 jours sur 3 ans (maladie ordinaire) 👉 3 ans (ALD) | Pas de limite | Pas de limite |
| Possibilité d’Incapacité Permanente Partielle | Non | Oui, avec rente ou capital | Oui, avec rente ou capital |
| Départ anticipé | Non | Oui si IPP ≥ 10% | Oui si IPP ≥ 10% |
Ces clarifications faites, passons enfin à l’impact de l’arrêt maladie sur votre retraite de salarié, sachant que pour rappel, celle-ci est composée d’une pension de base et d’une pension complémentaire.
L’impact d’un congé maladie sur votre pension de base
Votre pension de base est calculée de la manière suivante :
Pension de base du salarié
Pour obtenir la meilleure pension de base possible, il faut donc optimiser ces trois paramètres de calcul. Mais vos arrêts maladie vont-ils avoir l’effet inverse ? Voici ce que vous devez savoir.
👉 L’arrêt maladie sur votre salaire annuel moyen des 25 meilleures années
Le Salaire Annuel Moyen (SAM) est calculé sur vos 25 meilleures années de rémunération. L’objectif est donc d’avoir les revenus plus élevés afin d’augmenter son SAM et in fine le montant de votre pension de base.
Or, les périodes d’indemnisation journalière (IJSS) ne sont pas du salaire versé par votre employeur (et soumis à cotisations), mais des indemnités.
Cela veut donc dire que concernant une année avec un arrêt maladie :
Prenons un exemple !
Exemple
Jean, 54 ans, 12 mois d’arrêt maladie
Situation avant l’arrêt : Jean perçoit un salaire brut de 3 000 €/mois, soit 36 000 €/an. Son salaire dépasse le plafond d’indemnisation (1,4 SMIC = 2 522 €). Il ne reçoit pas de complément de salaire de la part de son employeur, par conséquent ses indemnités journalières sont plafonnées à 41,47 €/jour, soit environ 1 244 €/mois (41% de son salaire).
Le problème pour sa retraite : les indemnités journalières maladie n’étant pas du salaire soumis à cotisations retraite de base. Elles ne génèrent donc aucun salaire reporté sur son relevé de carrière pour le calcul du SAM. Il s’agit donc d’une année blanche !
Pour les besoins de cet exemple, partons du principe que cette année blanche intègre son classement des 25 meilleures années en termes de rémunération :
Conclusion ? En admettant que ses autres paramètres sont optimisés (taux de liquidation et durée de carrière), Jean va perdre 720€ par an de pension de base, soit 60€ / mois, à cause de cet arrêt maladie d’un an qui intègre son Top 25 des meilleures années.
“Le plus souvent, à l’échelle d’une carrière, l’impact d’un arrêt maladie sur le montant du SAM est peu perceptible. Par contre, il est vrai qu’en cas de répétition des arrêts maladie de longue durée, l’impact sur le Salaire Annuel Moyen peut devenir problématique”
“Le plus souvent, à l’échelle d’une carrière, l’impact d’un arrêt maladie sur le montant du SAM est peu perceptible. Par contre, il est vrai qu’en cas de répétition des arrêts maladie de longue durée, l’impact sur le Salaire Annuel Moyen peut devenir problématique”
Pensez aux compléments de salaire !
Parfois, l’employeur verse un complément de salaire aux employés en arrêt maladie. Bonne nouvelle : comme il s’agit de salaire, ce complément vous permet de toucher quelques droits en plus pour votre retraite, comme sur le SAM ou pour valider des trimestres.
Faites juste très attention que ces montants de compléments soient reportés dans votre relevé de carrière, car dans le cas contraire, le calcul de votre retraite s’effectuera sans.
👉 L’impact de l’arrêt maladie sur vos trimestres
A côté du SAM, les deux autres paramètres du calcul de votre pension de base fonctionnent avec des trimestres :
Pour rappel, votre taux de liquidation est calculé de la manière suivante :
Taux de liquidation
Autrement dit, pour optimiser ces deux derniers paramètres, vous ne voulez perdre aucun trimestre en cours de route, même pour un arrêt maladie ! Pour cela, l’attribution des trimestres est claire :
C’est-à-dire que seule la durée de l’arrêt maladie impacte la validation de vos trimestres :
| ⏳ Durée de l’arrêt maladie | 📊 Trimestres validés |
|---|---|
| Moins de 60 jours | Aucun |
| 60 à 119 jours | 1 |
| 120 à 179 jours | 2 |
| 180 à 239 jours | 3 |
| 240 jours et plus | 4 (maximum annuel) |
Prenons le cas de figure le plus défavorable, à savoir un arrêt maladie de 59 jours, qui n’offre donc aucun trimestre. Est-ce grave ?
➡️ A priori, non, car il ne faut pas oublier que grâce aux salaires reçus avant et après l’arrêt maladie, vous validiez des trimestres normalement. Par exemple, en 2025, un salarié a seulement besoin de 7 128€ de revenus bruts pour valider normalement 4 trimestres. Un montant relativement facile à atteindre pour un salarié qui n’aurait connu que cette interruption de travail de 59 jours en 2025.
“Dans l’immense majorité des cas, l’arrêt maladie n’a donc impact sur la validation de vos trimestres et donc le montant de votre pension de base, à travers l’optimisation de votre taux de liquidation et de votre durée de carrière. Super ! Par contre, il existe deux situations un peu plus problématiques, car les trimestres validés par l’arrêt maladie sont des trimestres assimilés, et non cotisés”
“Dans l’immense majorité des cas, l’arrêt maladie n’a donc impact sur la validation de vos trimestres et donc le montant de votre pension de base, à travers l’optimisation de votre taux de liquidation et de votre durée de carrière. Super ! Par contre, il existe deux situations un peu plus problématiques, car les trimestres validés par l’arrêt maladie sont des trimestres assimilés, et non cotisés”
LES DEUX CAS DE FIGURE À CONNAÎTRE
Cas #1 : pour la retraite anticipée pour carrière longue
Dans certains dispositifs, comme celui de la retraite anticipée pour carrière longue, il est nécessaire d’atteindre un quota de trimestres cotisés pour partir plus tôt. Or, en cas d’arrêt maladie, les trimestres assimilés sont exclus du décompte des trimestres cotisés.
Cas #2 : pour les personnes qui continuent de travailler après l’âge légal de départ
Pour améliorer sa retraite, il est fréquent de continuer à travailler après l’âge légal de départ pour toucher une surcote. Or, dans ce dispositif, les trimestres assimilés (comme pour un arrêt maladie) n’ont plus vraiment de valeur, car seuls les trimestres réellement travaillés sont considérés.
L’impact d’un arrêt maladie sur votre retraite complémentaire
A côté de la pension de la base, les salariés ont aussi le droit à une pension complémentaire, gérée par la caisse de retraite Agirc – Arrco. Son fonctionnement est beaucoup plus simple :
Pension complémentaire Agirc – Arrco
Ainsi, au moment de votre départ à la retraite, plus vous avez de points Agirc – Arrco et plus cette pension complémentaire est élevée !
La question qui brûle les lèvres est donc : un arrêt maladie risque-t-il d’impacter le montant de votre pension complémentaire ? Voici la réponse :
Un exemple est toujours plus parlant :
Exemple
Michel, 55 ans
En 2022, Michel avait acquis 365 points Agirc-Arrco au titre de son activité en tant que salarié dans la banque, soit une moyenne journalière de 1 point par jour.
En 2023, il a connu un arrêt maladie de 123 jours. Par conséquent, au titre de son arrêt maladie, il a le droit à 123 points gratuits. C’est aussi simple que cela !
Néanmoins, deux petites nuances sont à connaître :
Pour illustrer ce dernier point, reprenons l’exemple de Michel et faisons quelques simulations en fonction de ses points déjà acquis l’année de son arrêt maladie. Pour rappel, on part du principe que :
On obtient donc le tableau suivant :
| 📊 Points cotisés par Michel l’année de son arrêt maladie | 🧮 Total de points en théorie | ✅ Total de points effectif |
|---|---|---|
| 100 | 100 points cotisés + 123 points gratuits = 223 points | 223 points étant inférieur à son plafond de 365, il touche bien 123 points gratuits, pour un total de 223 points |
| 200 | 200 points cotisés + 123 points gratuits = 323 points | 223 points étant inférieur à son plafond de 365, il touche bien 123 points gratuits, pour un total de 323 points |
| 300 | 300 points cotisés + 123 points gratuits = 423 points | 423 points étant supérieur à son plafond de 365, il ne peut toucher que 65 points gratuits, pour un total de 365 points |
| 365 | 365 points cotisés + 123 points gratuits = 488 points | 488 points étant supérieur à son plafond de 365, il ne peut pas toucher de points gratuits, car il a déjà 365 points cotisés |
| 400 | 400 points cotisés + 123 points gratuits = 523 points | 523 points étant supérieur à son plafond de 365, il ne peut pas toucher de points gratuits, car il a déjà 400 points cotisés |
Pour conclure sur l’arrêt maladie et votre complémentaire Agirc – Arrco :
Le point pivot de 60 jours est donc très arbitraire, mais il fait une sacrée différence !
“A l’échelle d’une carrière, je constate qu’un trou de moins de 60 jours au niveau des points cotisés ne fait généralement pas une grande différence. En revanche, au-delà de 60 jours, on peut se féliciter de la force de la couverture sociale française, qui prend très bien en charge les personnes avec de sérieux soucis de santé”
“A l’échelle d’une carrière, je constate qu’un trou de moins de 60 jours au niveau des points cotisés ne fait généralement pas une grande différence. En revanche, au-delà de 60 jours, on peut se féliciter de la force de la couverture sociale française, qui prend très bien en charge les personnes avec de sérieux soucis de santé”
Arrêt maladie juste avant la retraite : faites attention !
L’arrêt maladie en fin de carrière soulève un dilemme : dois-je prolonger mon arrêt pour continuer de percevoir des revenus ou liquider ma retraite dès que possible ?
Tout dépend de la comparaison entre vos indemnités journalières (complément employeur inclus) et le montant de votre future pension, sachant que comme nous avons vu, le risque principal pour la retraite est que votre SAM diminue, à cause de la perte potentielle d’une très bonne année dans votre classement des 25 meilleures années.
Pour trancher cette question, seul un examen minutieux de votre situation permettra d’y répondre, sachant que le gain (ou la perte !) pour l’assuré peut se chiffrer en milliers d’euros à l’échelle d’une retraite complète.
D’une manière générale, voici les deux cas de figure les plus “extrêmes” auxquels je suis confronté :
Ma conclusion sur l’arrêt maladie et la retraite
Chaque carrière est unique et l’impact des arrêts maladie sur la retraite peut donc beaucoup varier d’une personne à l’autre. Dans cette optique, quelques conseils de bon sens :
Si vous avez encore le moindre doute, le moment est peut-être idéal pour faire un bilan retraite personnalisé. Nos experts ont l’habitude de répondre à ces questions !
Vos questions fréquentes sur le congé maladie et la retraite
Un arrêt maladie fait-il perdre des trimestres de retraite ?
Non ! Un arrêt maladie indemnisé permet de valider des trimestres assimilés, à raison d’un trimestre tous les 60 jours indemnisés et dans la limite de 4 par an. Vous n’avez donc pas de soucis à vous faire de côté.
Vaut-il mieux être en arrêt maladie ou prendre sa retraite anticipée ?
Tout dépend de votre situation . Comparez le montant de vos indemnités journalières (complément employeur inclus) avec votre pension estimée. Si vos indemnités sont supérieures à votre future pension et que celle-ci subirait une décote en cas de départ immédiat, il est généralement préférable de rester en arrêt jusqu’à l’âge du taux plein. Néanmoins, d’autres facteurs sont à considérer. Faites une simulation !
Les arrêts maladie diminuent-ils le montant de la pension ?
Cela dépend ! En effet, les indemnités de l’arrêt maladie ne sont pas prises en compte dans le calcul du salaire annuel moyen de vos 25 meilleures années. En fonction du classement de vos 25 meilleures années, l’arrêt maladie peut donc avoir un impact légèrement négatif ou être indolore.
