Chômage indemnisé

Chômage indemnisé : de quoi parle-t-on ?

Tout d’abord, n’oublions pas que les périodes de chômage peuvent être de deux sortes :

• Le chômage indemnisé, quand la personne sans emploi reçoit une allocation financière de la part de l’assurance chômage
• Le chômage non indemnisé, si aucune allocation financière n’est versée de la part de l’assurance chômage

Or, en fonction du type de chômage, l’impact sur votre retraite sera très différent ! Le tableau ci-dessous résume brièvement la situation :

Bien faire la distinction entre une période de chômage indemnisé et non indemnisé au sein de son relevé de carrière est donc la première étape pour en comprendre l’impact sur votre retraite. Cette distinction faite, passons maintenant aux choses sérieuses !

Tout d’abord, il faut se rappeler que votre retraite est composée de deux pensions distinctes :

• La pension de base
• La pension complémentaire

Or, ces deux pensions sont calculées avec des règles très différentes. Par conséquent, l’impact d’une période de chômage indemnisé sera aussi très différent !

Le chômage indemnisé sur votre pension de base

Démarrons avec la formule de calcul de votre pension de base :

Calcul de la pension de base

Et si vous avez encore un doute sur le taux de liquidation, ne l’ayez plus :

Taux de liquidation

Pour résumer, votre pension de base est calculée avec ces trois paramètres :

• Votre Salaire Annuel Moyen, en fonction de vos revenus passés
• Votre Taux de liquidation et Prorata de durée de carrière, en fonction de vos trimestres

Maintenant que le contexte est placé, nous pouvons enfin nous concentrer sur les règles du chômage indemnisé par rapport à votre retraite.

👉 L’impact du chômage indemnisé sur le salaire annuel moyen

L’impact du chômage indemnisé sur votre Salaire Annuel Moyen est le suivant :

Or, votre objectif est d’avoir un Salaire Annuel Moyen le plus élevé possible afin d’optimiser le montant de votre pension de base. Mais cette non intégration des indemnités chômage va-t-elle se faire ressentir fortement ?

Deux cas de figure sont possibles :

• Soit votre période de chômage indemnisé est associée à une année qui n’intègre pas votre classement des 25 meilleures années et cette période n’aura donc aucun impact
• Soit votre période de chômage indemnisé est associée à une année qui intègre votre classement des 25 meilleures années et cette période aura donc un impact plus ou moins négatif

Exemples

Les chômages indemnisés de Martin et Constance

En 1998, Martin a connu une période d’un an en chômage indemnisé. Par conséquent, pour cette année, son Salaire Annuel Moyen est de zéro… Il s’inquiétait donc pour sa retraite. Mais cette année ne figurant finalement pas dans le calcul de ses 25 meilleures années, il peut dormir sur ses deux oreilles concernant ce point !

A l’inverse, Constance a perdu son travail en 1998 au bout de 6 mois, alors qu’elle était très bien payée. Grâce à ses 6 premiers mois de salaire, son Salaire Annuel Moyen de 1998 va intégrer son classement des 25 meilleures années. Malheureusement pour elle, la perception des indemnités chômage va toutefois limiter son SAM de 1998, et au lieu de bénéficier d’une année qui pourrait intégrer son Top 3 des meilleures années, cette année 1998 rentrera en dernière position, ce qui lui fera baisser sa moyenne des 25 meilleures années.

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“Finalement tout va dépendre de votre carrière et du nombre de périodes de chômages indemnisés. Parfois, je constate que l’impact sur le Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années est négligeable, tandis que pour d’autres clients, ce sont des milliers d’euros de pension de base qui disparaissent chaque année.”

Christophe HAU

Cofondateur Kelretraite

Mon Bilan Retraite

“Finalement tout va dépendre de votre carrière et du nombre de périodes de chômages indemnisés. Parfois, je constate que l’impact sur le Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années est négligeable, tandis que pour d’autres clients, ce sont des milliers d’euros de pension de base qui disparaissent chaque année.”

Christophe HAU

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L’impact du chômage indemnisé sur vos trimestres

Si l’impact du chômage indemnisé peut être nul ou légèrement négatif sur votre salaire annuel moyen des 25 meilleures années, il reste à analyser la question du taux de liquidation et du prorata de durée de carrière. Or, ces deux paramètres fonctionnent avec des trimestres !

Par exemple, pour une période de chômage indemnisé de 87 jours, le demandeur d’emploi touche un trimestre de retraite, dont l’impact va être double :

• Il sera pris en compte pour augmenter le taux de liquidation
• Il sera pris en compte pour augmenter le prorata de durée de carrière

D’un point de vue pratique, ces trimestres de chômage indemnisé sont calculés de la manière suivante :

• Peu importe le montant des indemnités, il suffit d’atteindre 50 jours d’indemnisation pour valider un trimestre
• Ces 50 jours n’ont pas besoin d’être consécutifs
• Les “périodes de battement”, par exemple entre le dernier jour salarié et le versement des indemnités, sont prises en compte rétroactivement
• Il est impossible de valider plus de 4 trimestres une année donnée, même si théoriquement, cette règle permet d’en toucher plus
• Votre relevé de carrière est mis à jour automatiquement, avec France Travail qui transmet vos informations à votre caisse de retraite

• LinkedIn

“Avec cette règle des 50 jours d’indemnisation pour un trimestre, soyez rassurés que les périodes de chômage indemnisé ne constituent pas des “trous” pour votre retraite ! Ainsi, vous ne serez pénalisé ni sur votre taux de liquidation, ni sur votre prorata de durée de carrière.”

Christophe HAU

Cofondateur Kelretraite

Mon Bilan Retraite

“Avec cette règle des 50 jours d’indemnisation pour un trimestre, soyez rassurés que les périodes de chômage indemnisé ne constituent pas des “trous” pour votre retraite ! Ainsi, vous ne serez pénalisé ni sur votre taux de liquidation, ni sur votre prorata de durée de carrière.”

Christophe HAU

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Bon à savoir

Chômage indemnisé et départ anticipé pour carrière longue

La retraite anticipée pour carrière longue est un dispositif qui répond à des règles spécifiques pour partir avant l’âge légal. Dans ce cadre, les trimestres validés au titre du chômage indemnisé peuvent être pris en compte dans le cadre d’un départ anticipé pour carrière longue, mais uniquement dans la limite de 4 à l’échelle de la carrière.

L’impact du chômage indemnisé sur votre pension complémentaire Agirc – Arrco

En parallèle de votre pension de base, les cotisations prélevées sur votre salaire vous permettront de toucher une deuxième pension, dénommée la pension complémentaire, gérée par la caisse Agirc – Arrco pour les salariés et les indépendants.

Son fonctionnement est très différent puisqu’on oublie le Salaire Annuel Moyen et les trimestres pour se concentrer sur la cotisation de points :

Fonctionnement de la pension complémentaire

Ainsi, plus votre salaire est élevé, plus vous cotisez de points et plus votre pension complémentaire est élevée ! Dans ce contexte, la question est la suivante : “vais-je perdre des points de retraite complémentaire à cause d’une période de chômage indemnisé ?“

Bonne nouvelle : la réponse est positive !

Pour en profiter, il faut au préalable remplir deux conditions très logiques :

• La période de chômage indemnisé doit être consécutive à une période où vous avez acquis des droits pour la retraite. Par exemple, après une période travaillée en tant que salarié (mais d’autres types de période existent)
• Recevoir une indemnisation de la part de France Travail (ARE, ASP, ASS, etc…)

En fait, dans le calcul des points du chômeur indemnisé, la seule difficulté repose sur le fait de considérer un salaire sur lequel calculer ces fameux points. Sinon, pour le reste, les règles sont pratiquement identiques, comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessous :

Pour résumer, en lieu et place de la rémunération brute du salarié, on doit d’abord calculer le salaire fictif du chômeur, qui correspond au salaire journalier de référence multiplié par le nombre de jours indemnisés dans l’année.

Exemple

Les points complémentaires de Nathalie

A partir de ses salaires passés, on calcule le salaire journalier de référence de Nathalie, par exemple 50€. Sachant qu’elle a ensuite reçu l’équivalent de 100 jours d’indemnisation dans le cadre de son chômage indemnisé, l’Agirc – Arrco obtient ainsi son salaire fictif, à savoir 5 000€.

• A partir de ce montant de 5 000€, il ne reste plus qu’à calculer les points complémentaires correspondants, en utilisant exactement les mêmes règles que si ce salaire fictif était du salaire réel

• LinkedIn

“En chômage indemnisé, vous continuez de cotiser des points complémentaires avec les mêmes règles de calcul que si vous étiez encore salarié. Ces points peuvent donc être considérés comme gratuits, et ils sont tout à votre avantage !

Néanmoins, il ne faut pas oublier que les indemnités chômage sont mécaniquement inférieures aux salaires précédents…Ces points seront donc gratuits, mais ils seront aussi moins nombreux que si vous étiez encore dans votre activité professionnelle.”

Christophe HAU

Cofondateur Kelretraite

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“En chômage indemnisé, vous continuez de cotiser des points complémentaires avec les mêmes règles de calcul que si vous étiez encore salarié.
Ces points peuvent donc être considérés comme gratuits, et ils sont tout à votre avantage ! Néanmoins, il ne faut pas oublier que les indemnités chômage sont mécaniquement inférieures aux salaires précédents…
Ces points seront donc gratuits, mais ils seront aussi moins nombreux que si vous étiez encore dans votre activité professionnelle.”

Christophe HAU

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ATTENTION À LA PÉRIODE DE BATTEMENT

S’il existe un décalage entre votre dernière période d’activité et le premier versement de votre indemnité de la part de France Travail, les jours de cette période d’abattement ne sont pas compris rétroactivement dans le calcul de vos points complémentaires.

• D’un point de vue technique, on parle de périodes de carence ou de différés d’indemnisation.

Ma conclusion sur le chômage indemnisé

Comme nous venons de voir, les périodes de chômage indemnisé sont loin d’être “perdues” pour votre retraite, bien au contraire !

D’une manière générale, retenez donc que :

• L’impact sur le salaire moyen des 25 meilleures années peut être légèrement négatif, car les indemnités reçues sont exclues de ce calcul, mais cela dépend du profil de votre carrière
• Grâce à la règle d’un trimestre validé tous les 50 jours d’indemnisation, il est facile d’obtenir des trimestres et donc de se rapprocher du taux plein et d’une durée de carrière complète. Il n’y a donc pas de risques de ce côté
• Concernant la pension complémentaire Agirc – Arrco, le calcul des points est proportionnel aux indemnités, alors que vous ne cotisez même pas !

Bref, à condition de ne pas multiplier les périodes de chômage indemnisé, l’impact de celles-ci sur votre retraite ne devrait pas trop se faire sentir. Par contre, attention aux erreurs de calcul ! En effet, en “complexifiant” votre carrière avec de telles périodes, le risque d’erreur dans le relevé de carrière augmente, souvent au détriment du montant de vos pensions…

Ainsi, pour éviter toute déconvenue au moment du départ, voici quelques conseils qui pourraient vous faire gagner du temps et de l’énergie :

Vos questions fréquentes sur le chômage indemnisé