Préretraite
Vous êtes déjà en préretraite ou vous pensez en bénéficier bientôt ? Comme son nom l’indique, la “vraie” retraite ne va pas tarder à arriver… Mais êtes-vous prêt pour ces deux échéances ? Connaissez-vous les avantages et les inconvénients de ce dispositif ? Dans ce guide, je vous détaille les caractéristiques de la préretraite et comment vous pourriez en tirer parti au mieux pour votre retraite.
Moins d’une minute pour cet article ?
Les points à retenir
1
Deux dispositifs continuent d’exister : la préretraite d’entreprise et la préretraite amiante
2
Vos cotisations retraite sont généralement maintenues sur la base du dernier salaire, sans impact sur votre future pension
3
La préretraite s’arrête automatiquement dès que vous atteignez le taux plein
4
Avant de signer, vérifiez scrupuleusement le maintien de vos cotisations retraite
Qu’est-ce que la préretraite ?
Tout d’abord, faisons une première distinction : il n’existe pas “une” préretraite, mais plusieurs ! A vrai dire, depuis leur âge d’or des années 80, les dispositifs de préretraite se sont réduits comme peau de chagrin.
Aujourd’hui, les deux dispositifs principaux sont les suivants :
Mais comment définit-on la préretraite au juste ?
Toutefois, dans la jungle des dispositifs de retraite, il y a beaucoup de confusion concernant les possibilités existantes pour partir plus tôt.
Un peu de clarification est donc nécessaire :
👉 Préretraite VS retraite progressive
Le principe de la retraite progressive est de travailler à temps partiel à l’approche de la retraite, tout en compensant cette perte de salaire en recevant “en avance” une fraction de sa pension de retraite. Ce qui est très différent de la préretraite, car avec cette dernière :
Si ce dispositif vous intéresse, lisez cet article consacré à la retraite progressive.
👉 Préretraite VS retraite anticipée
La retraite anticipée, c’est encore quelque chose de complètement différent !
En effet, ce sont des dispositifs qui permettent de partir à la retraite “pour de vrai” et plus tôt qu’`à l’âge légal. Néanmoins, tout le monde n’y est pas éligible.
En effet, il existe 5 dispositifs distincts :
Eh oui, notre système des retraites est d’une grande richesse ! Et pour cette raison, il est d’autant plus important de s’informer, car rien n’est automatique…
👉 Le fonctionnement des préretraites pensions de retraite
Comment ? Combien ? Quand ? Creusons maintenant les deux dispositifs de préretraite concernant leur fonctionnement.
La préretraite d’entreprise
| 🏢 Préretraite d’entreprise | |
|---|---|
| Objectif | ➡️ Pour permettre à une entreprise de réduire ses effectifs pour des motifs économiques (restructuration, adaptation du marché, difficultés économiques, etc…) en proposant un départ volontaire aux salariés, afin d’éviter des licenciements contraints. Il s’agit d’une porte de sortie amiable et souvent avantageuse pour les salariés concernés, même si ce n’est pas systématique par rapport à un licenciement économique |
| Mise en place | L’entreprise doit faire valider un accord collectif d’entreprise ou une convention avec la Direction départementale du travail, de l’emploi et de la formation professionnelle (DDTEPF). En général, la préretraite est prévue dans le cadre d’un Plan de Sauvegarde de l’Emploi. |
| Conditions d’éligibilité | ➡️ Le salarié doit donner son accord pour être mis en préretraite ➡️ Les critères d’éligibilité sont inclus dans l’accord collectif et dépendent de la négociation entre l’entreprise et les partenaires sociaux Il existe néanmoins des critères minimums à respecter : 👉 Avoir un an d’ancienneté 👉 Avoir adhéré à la Sécurité Sociale pendant au moins 10 ans 👉 Ne pas être reconnu comme inapte au travail 👉 Ne pas bénéficier d’une mesure de reclassement 👉 Ne pas être éligible à une retraite à taux plein 👉 Ne plus exercer d’activité professionnelle |
| Age minimum | 57 ans |
| Qui paie l’allocation ? | En règle générale, l’employeur finance entièrement les indemnités |
| Montant de l’allocation | L’allocation est le fruit d’une négociation collective et dépend donc de l’accord signé. Par exemple, celui-ci pourrait inclure les éléments suivants : 👉 Un revenu de remplacement, par exemple 70% du dernier salaire 👉 La prise en charge des cotisations retraite à hauteur de 100% du dernier salaire 👉 Une indemnité de départ, par exemple d’un mois de salaire par année d’ancienneté |
| Mise à la retraite | Dès que le salarié atteint les conditions du taux plein, c’est-à-dire quand il réunit tous ses trimestres requis par rapport à son année de naissance |
La préretraite des salariés de l’amiante
| ⚠️ Préretraite des salariés de l’amiante | |
|---|---|
| Objectif | ➡️ Pour permettre aux salariés ou anciens salariés exposés à l’amiante de cesser leur activité professionnelle de manière anticipée, en raison des risques sur leur santé ou d’une maladie professionnelle reconnue liée à l’amiante. Le but est de les protéger et de leur offrir une transition vers la retraite. |
| Mise en place | Il existe un fonds spécifique, le FCAATA, (le Fonds de Cessation Anticipée d’Activité des Travailleurs de l’Amiante) dont le rôle est d’indemniser les travailleurs concernés. La demande est à effectuer auprès de la CARSAT (Caisse d’Assurance Retraite et de la Santé au Travail) pour les salariés du privé, ou de l’administration pour les fonctionnaires. |
| Conditions d’éligibilité | Appartenir à l’une des deux catégories suivantes : ➡️ Être reconnu atteint d’une maladie professionnelle provoquée par l’amiante OU ➡️ Avoir travaillé dans un établissement figurant sur une liste officielle, fixée par arrêté ministériel. Par exemple, des entreprises de fabrication de matériaux contenant de l’amiante, de flocage, de construction et réparation navales, ports de manutention de sacs d’amiante, etc… ET 👉 Ne pas exercer d’activité professionnelle |
| Age minimum | 50 ans, dans le cas d’une maladie professionnelle reconnue à cause de l’amiante |
| Qui paie l’allocation ? | L’allocation est financée par le Fonds de Cessation Anticipée d’Activité des Travailleurs de l’Amiante (FCAATA), lui-même abondé par l’État et une contribution de la branche accidents du travail / maladies professionnelles du régime général |
| Montant de l’allocation | Le montant de l’Allocation de Cessation Anticipée d’Activité des Travailleurs de l’Amiante (ACAATA pour le privé, ASCAA pour le public) est calculé sur la base du salaire mensuel de référence, c’est-à-dire la moyenne des 12 derniers salaires bruts. En général, elle représente 65% du salaire de référence, sachant que ce montant est encadré à des règles précises, comme un plafond. De plus, les périodes de préretraite amiante sont validées gratuitement pour la retraite de base et complémentaire. |
| Mise à la retraite | 👉 Au plus tôt, dès que le bénéficiaire atteint l’âge de 60 ans ET le taux plein, la pension de retraite remplace alors l’allocation 👉 Après 60 ans, même en cas de trimestres manquants, il est possible de demander à partir en retraite, mais cette fois avec l’application d’une décote 👉 Au plus tard, le bénéficiaire doit prendre sa retraite à l’âge de 65 ans. Dans ce cas, le taux plein est appliqué automatiquement, même s’il manque des trimestres |
“Je vois tout le temps des gens se tromper sur la signification du taux plein. Si avoir le taux plein est effectivement dire que vous aurez une retraite très élevée ! je vous explique pourquoi ci-dessous”
Avantages et inconvénients de la préretraite
| 🏷️ Catégorie | ✅ Avantages de la Préretraite | ⚠️ Inconvénients de la Préretraite |
|---|---|---|
| Qualité de Vie | ✅ Gain de temps libre : pour les loisirs, la famille, les passions, nouveaux projets, bénévolat, etc… ✅Réduction du stress et de la pression professionnelle ✅ Préservation de la santé physique et mentale, surtout pour les métiers pénibles, permet d’éviter l’épuisement ✅ Transition vers la retraite : si la préretraite ne vous convient pas, vous pouvez en sortir en recommençant à travailler | ⚠️ Potentiel sentiment d‘isolement social : perte des liens professionnels, de la routine et de l’identité liée au travail, etc… ⚠️ Risque d’ennui ou de déprime si le temps libre n’est pas structuré ⚠️La rupture brutale avec le monde du travail peut être difficile à gérer pour certains |
| Impact Financier / Retraite | ✅ Revenus maintenus au moins partiellement : assure une transition financière et ne coupe pas brutalement les revenus ✅ Très souvent, les cotisations pour la retraite sont prises en charge sur la base du dernier salaire ✅ Indemnités de départ potentiellement plus avantageuses que les indemnités de licenciement | ⚠️ Baisse de revenus presque inévitable : l’allocation ou l’indemnité est souvent inférieure au dernier salaire ⚠️ En cas d’accord d’entreprise défavorable, il est possible que la préretraite ait un impact négatif sur le montant de pension de base et complémentaire |
| Couverture Sociale | La préretraite amiante et certains accords d’entreprise peuvent inclure le maintien de la couverture santé | La mutuelle et la prévoyance d’entreprise peuvent cesser, nécessitant une nouvelle souscription coûteuse |
La préretraite est donc un choix de vie important. Prenez donc le temps de bien peser le pour et le contre ! Et dans cette réflexion, n’oubliez pas d’inclure l’impact d’une période de préretraite sur votre retraite, ce que nous allons voir maintenant.
L’impact de la préretraite sur votre retraite
Pour résumer, la préretraite est une période très particulière, dans le sens où :
Bref, à partir du moment où vous démarrez une période de préretraite, vous pouvez vous projeter entièrement à la retraite et l’anticiper dans les meilleures conditions.
Pour cela, n’oubliez pas que votre celle-ci est composée de deux pensions :
Or, ces deux pensions sont calculées très différemment ! L’enjeu est donc de comprendre comment la préretraite pourrait impacter le montant de ces deux pensions.
👉 L’impact de la préretraite sur votre pension de base
Pour tous les salariés, la pension de base est calculée de la manière suivante :
Pension de base du salarié
Votre pension de base dépend donc des trois paramètres suivants :
Bonne nouvelle ! Dans la grande majorité des préretraites, même si le montant de l’allocation de remplacement est inférieur, l’entreprise (ou le dispositif à destination des travailleurs de l’amiante) continue de cotiser sur la base du salaire de référence.
Pour déchiffrer, cela veut dire :
Autrement dit, l’intérêt de la préretraite est de ne pas vous pénaliser par rapport à la constitution de votre pension de base. Et cela fonctionne plutôt très bien !
“Toutes les préretraites ne sont pas égales, surtout concernant celles du monde de l’entreprise. La règle d’or est donc d’étudier dans le détail votre convention de préretraite. Dans celle-ci, vérifiez bien dans quelle mesure votre préretraite prévoit de cotiser pour votre retraite. Si je n’ai pas beaucoup d’inquiétudes concernant l’acquisition des trimestres, la niveau de prise en charge des cotisations concernant le SAM est le point clef.”
“Toutes les préretraites ne sont pas égales, surtout concernant celles du monde de l’entreprise. La règle d’or est donc d’étudier dans le détail votre convention de préretraite. Dans celle-ci, vérifiez bien dans quelle mesure votre préretraite prévoit de cotiser pour votre retraite. Si je n’ai pas beaucoup d’inquiétudes concernant l’acquisition des trimestres, la niveau de prise en charge des cotisations concernant le SAM est le point clef.”
👉 L’impact de la préretraite sur votre pension complémentaire Agirc – Arrco
Le calcul de la pension complémentaire Agirc – Arrco est très différent de celui de la pension de base, car il repose sur la cotisation de points :
Pension complémentaire Agirc – Arrco du salarié
Pour cette pension, la question est donc de savoir si votre période de préretraite vous permet de continuer à cotiser des points de retraite complémentaire. Et la réponse est généralement positive !
Plus exactement :
“Ne signez pas votre préretraite sans vous pencher sérieusement sur les petites lignes ! En effet, outre le montant du revenu de remplacement et la présence d’éventuelles indemnités, la prise en charge de vos droits à la retraite est une donnée importante. Si vous pouvez continuer à cotiser vos points Agirc – Arrco sur la même base qu’auparavant, ce serait tout à votre avantage. Heureusement, c’est souvent le cas…”
“Ne signez pas votre préretraite sans vous pencher sérieusement sur les petites lignes ! En effet, outre le montant du revenu de remplacement et la présence d’éventuelles indemnités, la prise en charge de vos droits à la retraite est une donnée importante. Si vous pouvez continuer à cotiser vos points Agirc – Arrco sur la même base qu’auparavant, ce serait tout à votre avantage. Heureusement, c’est souvent le cas…”
Ma conclusion sur la préretraite et l’impact sur votre retraite
Voilà ! Dans l’immense majorité des cas, une période de préretraite n’a pas d’impact réel sur la retraite du bénéficiaire. Néanmoins, compte tenu des sommes en jeu, cette étape doit être négociée de manière réfléchie, car il y a des décisions à prendre !
Pour vous aider dans cette optique, voici quelques conseils que partage fréquemment avec mes clients :
Conseil 1
Soyez très vigilant sur les petites lignes de l’accord d’entreprise
Que ce soit dans le cadre de l’amiante ou d’un licenciement économique, le point de départ consiste à lire avec beaucoup de minutie le document de préretraite. En effet, votre avenir financier pour des décennies risque d’être impacté par celui-ci !
Vous devez donc assimiler chaque ligne, même si le vocabulaire juridique et technique ne rendent pas toujours les choses faciles. Néanmoins, c’est le prix à payer pour éviter les mauvaises surprises !
Ainsi, au-delà du salaire de remplacement et d’éventuelles indemnités, faites très attention à la prise en charge de vos droits à la retraite. Idéalement, vous souhaitez :
Ainsi, malgré le manque à gagner probable en termes de revenus immédiats, vous aurez la tranquillité d’esprit de savoir que votre retraite ne sera pas impactée par votre préretraite.
Conseil 2
Contextualisez votre préretraite dans un cadre global
A partir du moment où vous connaissez votre préretraite sur le bout des doigts, voyez loin ! En effet, il est probable que vous ayez des objectifs financiers et personnels à la retraite. Est-ce que les termes de la préretraite vous permettent de les tenir ?
Ou alors, peut-être avez-vous intérêt de continuer à travailler avec un meilleur salaire, si votre état de santé le permet. Pour résumer, le moment est opportun pour faire un point complet sur votre retraite.
Conseil 3
Faites des simulations précises
Une retraite est avant tout une question de chiffres :
Bref, cela fait quelques paramètres, et en fonction des carrières de chacun, un océan de possibilités ! Ainsi, pour avoir la tranquillité de prendre les meilleures décisions, vous n’avez pas d’autres choix que de simuler à l’euro près.
Mon conseil ? Prenez bien en considération votre âge estimé de taux plein. En effet, à partir de ce moment, l’allocation de préretraite est souvent remplacée par la pension de retraite. Mais est-ce vraiment à votre avantage ?
Evaluez donc tous les scénarios en fonction de cette fameuse date, et pourquoi pas le fait de partir plus tôt (quitte à subir une décote), si cela vous permet de mieux profiter de votre retraite. N’hésitez pas à commander un bilan retraite !
Conseil 4
Vous pouvez aussi refuser la préretraite
Eh oui, si les termes de l’accord d’entreprise ne vous conviennent pas, vous avez le droit de refuser la préretraite !
Dans ce cas, comparez les termes avec un licenciement économique. Par exemple, il peut être plus avantageux de continuer à travailler avec un salaire plein (en plus des indemnités de licenciement) plutôt que de recevoir une allocation de remplacement. La décision vous appartient !
Vos questions fréquentes sur la préretraite
La préretraite a-t-elle un impact sur le montant de la retraite ?
La plupart du temps, que ce soit pour la préretraite de l’amiante ou la préretraite d’entreprise, la préretraite maintient les cotisations retraite sur la base du dernier salaire. Dans ce cas, il n’y a pas de soucis particuliers à avoir. Par contre, ce n’est pas systématique !
Par conséquent, pour les préretraites d’entreprises, il est primordial de consulter l’accord de très près. En cas d’absence du maintien des cotisations, ou de diminution, l’impact sur la retraite peut être réel.
Que deviennent ma mutuelle et ma prévoyance lorsque je pars en préretraite ?
En règle générale, lorsque vous cessez votre activité salariée pour partir en préretraite, vous perdez votre mutuelle et votre contrat de prévoyance d’entreprise.
– Pour la préretraite amiante, le dispositif peut inclure un maintien de certains droits
– Pour les préretraites d’entreprise, l’accord peut prévoir un maintien temporaire de la couverture, mais ce n’est pas systématique
Si besoin, il est donc nécessaire d’anticiper la souscription d’une nouvelle mutuelle santé et, si nécessaire, d’un contrat de prévoyance individuel pour éviter une rupture de couverture ou des coûts inattendus.
Puis-je cumuler ma préretraite avec une autre activité professionnelle ou des revenus ?
En temps normal, il est impossible de cumuler la préretraite avec une nouvelle activité professionnelle. Même pour faire de l’auto-entrepreneuriat !
Néanmoins, vérifiez votre accord d’entreprise, car c’est ce document qui fait foi. Peut-être que vous pourriez bénéficier d’une tolérance sur ce point, selon des règles bien précises.
Quelles sont les démarches générales pour demander une préretraite ?
Les démarches varient selon le type de préretraite :
– Préretraite Amiante : Il faut déposer un dossier auprès de votre CARSAT (Caisse d’Assurance Retraite et de la Santé au Travail) ou de votre administration pour les fonctionnaires, avec des formulaires spécifiques et des justificatifs d’exposition ou de maladie professionnelle
– Préretraite d’entreprise : La démarche est initiée par l’entreprise. Vous devrez vous porter volontaire et suivre les étapes définies par l’accord collectif, souvent en lien avec les ressources humaines.
