Le déroulé d’une liquidation de retraite réussie

Étape 1

Cadrez votre projet de retraite

Avant même de penser à liquider ses pensions, il est nécessaire d’être au point sur son projet de retraite.

Pour répondre à de multiples situations personnelles, le système des retraites regorge en effet de dispositifs divers et variés. Mais encore faut-il les connaître pour les inclure dans son projet de retraite…

Voici un résumé :

👉 Si vous avez du mal à répondre à ces questions, demandez un bilan retraite pour vous faire accompagner

Plus vous réfléchissez tôt à votre projet de retraite et plus vous pouvez donner les moyens de partir sereinement, selon votre calendrier. Heureusement, sur Kelretraite, nous avons beaucoup de contenus pour expliquer le fonctionnement de ces dispositifs.

L’idée est donc de les parcourir à votre rythme, afin de les évaluer en fonction de vos objectifs personnels :

• Partir le plus tôt possible
• Optimisation du montant de la pension
• Coordination avec la retraite du conjoint
• Un déménagement
• Etc…

⚠️ J’attire votre attention sur les périodes travaillées à l’étranger et les périodes non déclarées par vos anciens employeurs. En effet, ces régularisations se comptent en mois, parfois des années. Par conséquent, si ces périodes vous évoquent quelque chose, elles requièrent une attention particulière

Étape 3

Listez toutes vos caisses de retraite

Au cours de votre carrière, à travers vos rémunérations, vous avez cotisé auprès de caisses de retraite. L’heure est donc venue de se signaler auprès de chacune :

• Les avocats, les exploitants agricoles ou encore les artisans ont le plus de chance : un seul organisme leur verse la pension de base et la complémentaire, avec une seule demande à déposer
• La plupart des actifs ont au moins affaire à deux caisses de retraite : une pour la pension de base et une autre pour la complémentaire
• En cas de carrière complexe avec des changements de professions (passage de salarié à indépendant par exemple), les caisses de retraite peuvent se multiplier comme des petits pains !

Pour ne rien oublier, commencez par lister tous les emplois que vous avez occupés, sans oublier les jobs étudiants et les « petits » boulots.

Ensuite, pour chaque emploi, notez la caisse en charge de la pension de base et celle en charge de la complémentaire. Utilisez le tableau ci-dessous :

Ce travail de mémoire fait, la prochaine étape consiste à s’assurer que votre relevé de carrière est en parfaite adéquation. En effet, c’est à partir de ce document que vos pensions sont calculées, avec ou sans erreurs…

D’où l’intérêt de partir sur une base saine !

Étape 5

Faites la chasse aux erreurs

Par définition, un relevé de carrière remonte des informations étalées sur plusieurs décennies.

➡️ Sur une telle période, il n’est pas choquant que des erreurs s’y glissent, surtout dans le cas d’une carrière complexe avec de nombreux employeurs.

À Kelretraite, nous travaillons tous les jours à la détection et à la correction de ces erreurs. Voici quelques pistes pour dénicher ces erreurs :

• Reprenez la chronologie de tous vos employeurs, sans négliger les jobs étudiants et autres « petits boulots », d’autant plus si l’employeur était en début d’activité ou a fait faillite
• Vérifiez que les périodes assimilées sont bien prises en compte : maternité, chômage, maladie, service militaire, etc… Chaque période possède ses propres règles
• Si vous avez eu des enfants, attention aux trimestres de majoration non comptabilisés
• Assurez-vous que les revenus annuels qui figurent dans le RIS sont corrects et ne les confondez pas avec le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale
• En cas de périodes travaillées à l’étranger, reportez-vous à la convention signée avec le pays pour inclure ces trimestres
• Suivez l’évolution de vos points de retraite complémentaire d’une année sur l’autre, en recherchant des variations suspectes
• En cas de passage du public vers le privé ou inversement, vérifiez bien ce moment « charnière »
• Vous avez eu plusieurs employeurs au même moment ? Un autre signal d’alerte…

Cette liste n’est qu’un aperçu ! L’article ci-dessous détaille chaque erreur fréquente et la façon de la repérer sur votre RIS :

Étape 6

La correction des erreurs

Vous avez trouvé des trimestres manquants ou des points non comptabilisés ? Félicitations ! L’impact de ces trouvailles est rarement insignifiant sur toute une retraite. Pour les rectifier, deux options principales s’offrent à vous :

1. Le service « Mettre à jour mon relevé de carrière » de votre espace personnel
2. Contacter directement la caisse de retraite dont dépend l’erreur

Mais attention, en fonction de votre âge (plus ou moins de 55 ans), la manière de corriger une erreur varie, et ce n’est pas toujours un cadeau, loin s’en faut !

Pour mettre toutes les chances de son côté :

1. Soyez le plus précis possible dans la description de l’erreur
2. Transmettez les justificatifs
3. Relancez votre dossier périodiquement

Compte tenu des délais qui peuvent parfois atteindre une année entière (en cas de demande de renseignement des caisses), ces délais expliquent pourquoi la phase 2 démarre jusqu’à un an avant le départ souhaité.

Cela vous paraît compliqué ? N’ayez crainte grâce à l’article ci-dessous qui déroule la marche à suivre complète, du premier justificatif à la réponse de la caisse :

Étape 8

Faites votre demande officielle de retraite

À ce stade de votre liquidation, vous avez normalement en votre possession :

• Un relevé de carrière sans erreur
• Une estimation précise du montant des pensions
• Une date de départ souhaitée, au premier jour d’un mois

Vous pouvez donc faire la demande officielle, idéalement entre 4 et 6 mois avant la date considérée. Ce délai s’explique pour plusieurs raisons :

1. Plus une carrière est complexe (périodes à l’étranger, affiliation à plusieurs caisses), plus la liquidation est susceptible de prendre du temps
2. Les délais de réponse des caisses de retraite sont parfois assez longs
3. En cas de désaccord ou de correction à apporter, le processus est rallongé

Bref, pour pouvoir répondre à tout imprévu et rester serein, ce délai de 4 à 6 mois est très fortement recommandé. Pourquoi pas plus ? Parce qu’en dehors de cas très précis (fonction publique, etc…), il est tout simplement impossible de démarrer une liquidation avec plus de 6 mois d’anticipation.

Alors, comment faire ? C’est très facile :

1. Une seule demande en ligne suffit pour toutes vos caisses, vous n’avez donc pas à les contacter individuellement
2. Utilisez le service « Demander ma retraite », disponible sur Info-retraite, L’Assurance retraite ou sur Ma Retraite Publique
3. Renseignez la date souhaitée en fonction de vos simulations de l’étape 7
4. Joignez tous les justificatifs nécessaires

Notre conseil ? Créez un dossier sur votre ordinateur pour centraliser tous vos justificatifs. En effet, d’après notre expérience, un dossier qui s’enlise est un dossier mal ficelé, c’est-à-dire avec des justificatifs illisibles ou manquants.

La qualité des documents que vous allez transmettre est donc primordiale. Typiquement, vous devrez fournir :

• Photocopie des bulletins de salaire de la dernière année
• Un justificatif d’état civil (pièce d’identité, passeport)
• Photocopie d’un ou plusieurs avis d’imposition
• Le relevé d’identité bancaire sur lequel vous souhaitez recevoir votre pension
• Photocopie du livret de famille
• Copie des attestations France Travail en cas de périodes de chômage
• Un certificat médical en cas d’inaptitude au travail
• Un justificatif de cessation d’activité

Bon à savoir

Et la demande par courrier ?

À défaut d’avoir toujours un service de liquidation en ligne opérationnel, toutes les caisses acceptent en revanche les demandes par courrier. Toutefois, les délais et le risque d’erreur sont plus élevés. De plus, dans ce cas de figure, il n’y a aucune communication entre les caisses. À n’utiliser qu’en dernier recours…

Étape 9

Prévenez votre employeur

Il n’existe pas de règle officielle pour prévenir votre employeur de votre départ à la retraite. Toutefois, dans l’intérêt de toutes les parties, le faire dans la foulée de l’envoi officiel de votre dossier est une bonne idée.

En effet, la date indiquée dans votre demande a toutes les chances d’être votre date de départ effective. Il ne sert donc à rien d’attendre le dernier moment, d’autant que l’annonce déclenche un préavis, dont la durée dépend de votre situation.

Vous pouvez faire part de votre décision de deux manières au choix :

• En lui adressant un courrier avec accusé de réception
• En lui remettant un courrier en main propre

Néanmoins, à côté du départ volontaire, sachez que d’autres formes de départ sont possibles, génératrices d’indemnités de départ plus élevées, comme avec la mise à la retraite ou la rupture conventionnelle.

Pour respecter le préavis, rédiger votre lettre de départ ou en savoir plus sur le sujet des indemnités de départ, l’article ci-dessous fait le point complet.

Étape 10

Suivez le traitement par chaque caisse

Chaque caisse assigne un conseiller retraite à votre dossier, avec un rôle double :

1. Valider votre carrière (trimestres acquis, cotisations, périodes assimilées)
2. Valider les justificatifs transmis

Dans le cadre de son travail, il n’est pas rare qu’il vous contacte directement, pour une précision sur une période de votre carrière ou pour un justificatif supplémentaire.

Selon le nombre d’allers-retours et les caisses concernées, cette partie peut parfois devenir très chronophage. D’où l’importance d’être parti sur de bonnes bases, par exemple en suivant les étapes de ce guide de la liquidation !

Dès qu’un conseiller vous envoie un message, répondez vite et suivez l’avancement caisse par caisse grâce au service « Suivre mes demandes » de votre espace personnel.

Si personne ne vous écrit et que vous souhaitez vous assurer que tout avance en ordre, vous pouvez également faire signe auprès de votre conseiller.

Étape 11

Vérifiez vos notifications

Le moment de vérité ! Dès la fin de sa mission, votre conseiller vous communique le fruit de son travail à travers une notification de retraite, une pour chacune des caisses où vous demandez une pension. Cette notification est le document officiel qui valide le montant final de votre pension et récapitule les paramètres du calcul :

• Décote ou surcote
• Salaires retenus
• Trimestres et points

Prenez le temps de relire chaque notification ligne à ligne, car passé un délai de deux mois, le calcul est considéré comme accepté. Or, nous parlons tout de même de vos revenus pour les décennies à venir !

En cas de désaccord, un recours est possible en suivant un processus encadré. Pour déchiffrer vos notifications de retraite et faire entendre votre voix si besoin, l’article suivant est à votre disposition :

Conseil 1

Décrochez la garantie de versement

Depuis 2015, si votre demande complète est déposée au moins quatre mois civils avant votre date de départ, votre caisse doit vous verser une pension dès le mois qui suit cette date. C’est ce qu’on appelle la garantie de versement :

• Même si le calcul de vos droits n’est pas terminé, votre caisse doit vous payer un montant provisoire établi avec les éléments de votre dossier
• Le cas échéant, une régularisation intervient une fois le calcul définitif posé

Toutefois, cette garantie ne joue que pour une demande jugée complète par la caisse, et elle ne couvre que la retraite de base des salariés et des indépendants, pas votre complémentaire.

Si vous êtes déjà à moins de quatre mois du départ, vous pouvez malgré tout déposer votre demande de départ, mais prévoyez la trésorerie pour vos premières semaines en retraite, car en cas de retard de versement, la garantie ne vous aidera pas.

Conseil 2

Vous n’êtes pas seul

Vous êtes à quelques mois du départ et une question bloque votre dossier ? Plusieurs options gratuites sont à votre disposition :

• La messagerie de votre espace personnel, pour une question de dossier
• Le 3960, pour joindre L’Assurance retraite
• Un rendez-vous en agence ou en point d’accueil retraite, que ce soit dans une CARSAT pour la pension de base ou une CICAS pour l’Agirc-Arrco

Alternativement, si l’obstacle concerne l’informatique, les maisons France Services vous accompagnent, du suivi de dossier à l’envoi des justificatifs.

Toutefois, pour une carrière compliquée et si vous n’avez ni le temps ni l’envie de mener les 12 étapes de cette page, un cabinet spécialisé comme Kelretraite s’occupe de tout !

Conseil 3

Gardez le cumul emploi-retraite comme une porte de sortie

Vous partez avec un doute, concernant vos revenus à la retraite ? Sachez que la retraite ne vous interdit pas de travailler grâce au dispositif du cumul emploi-retraite, qui vous permet de reprendre une activité après votre départ, salariée ou indépendante, et de la cumuler avec vos pensions.

Néanmoins, les règles du cumul emploi retraite sont nombreuses et parfois très restrictives. Pour cette raison, je conseille toujours à mes clients de s’intéresser à ce dispositif au moment du cadrage de leur projet retraite, afin de faire les meilleurs choix le plus tôt possible.

Conseil 4

Vous pouvez encore annuler votre départ en retraite

Vous avez déposé votre demande, et voilà qu’un doute vous prend, une proposition de votre employeur, l’envie de continuer quelques mois ? Vous gardez une vraie marge de manœuvre. Tant que votre caisse ne vous a pas notifié votre retraite, un message depuis votre espace personnel ou un courrier suffit pour décaler votre date ou annuler votre demande, sans avoir à vous justifier.

Et même après la notification, le formulaire officiel de saisine de la commission de recours amiable prévoit noir sur blanc deux cases, « demander l’annulation de ma retraite » et « modifier la date de départ », à utiliser dans les deux mois qui suivent la notification. En revanche, passé ce délai, votre retraite devient définitive, et une annulation acceptée après un premier paiement suppose de rembourser les sommes perçues.

Bref, on l’oublie souvent, mais une annulation de demande de retraite est gratuite et peut se révéler parfois très utile.